小微融资问题如何破解？有银行构建“线上+线下”一体化服务模式

小微企业作为经济的重要组成部分，在促进就业、经济增长和保持社会稳定方面具有重要的作用。然而，长期以来，由于规模较小、信用记录不完善、财务信息不透明等，小微企业获得的融资支持较为有限。

作为国内最早提出小微金融概念的全国性商业银行，历经十五年的积累探索，在服务中小微方面，民生银行能洞悉企业融资症结，精准对接用户需求。

近期，一位西安的小微企业主对记者表示，“其实，企业什么时候需要用钱具有很大的不确定性，但民生银行信贷产品审核快捷、放款灵活，且随借随还，比较符合我这类企业的需求。”

记者在西安调研发现，为满足中小微企业个性化、行业性、阶段性的融资需求，在标准化信贷产品的基础上，民生银行还构建了“线上+线下”信贷数字审批模式，发挥专属小微信贷团队专业经验，从而保证及时并最大限度地满足中小微企业的发展需求。

急企业所急，及时满足用户资金需求

西安米基商贸有限公司成立于2014年，现有员工45人，主要经营君乐宝奶粉全品项在西安市区的相关业务。公司负责人李先生回忆起创业初期道：“那时候我还没有利用金融杠杆的意识，由于创业初期税务、工商等数据不够完善，想从银行贷款也并不容易，企业发展非常受限。”

西安米基商贸有限公司 图片来源：每经记者 肖世清 摄

李先生说：“我是后来通过朋友介绍认识了客户经理李别宁，他对企业分析后，判断企业当时的情况符合民生微贷授信条件，大概一周的时间，就获批了民生30万元信用贷款，后来又追加了一笔70万元的贷款，这笔钱对我来说至关重要。”

奶制品逢节假日便迎来销售高峰，经销商也需要提前备足货源。“今年临近中秋那段时间，因为大量备货急需给厂家回款，当时资金周转不开，我急得像热锅上的蚂蚁一样。当时我就想到了‘老朋友’民生银行，与李经理经过短暂的电话沟通后，他很快就给予了我利用税务数据来取得授信的建议，并通过手机申请民生惠信用业务，一个小时额度就测出来了，当天就完成提款，从申请到放款仅用了1天时间，真是缓解了我的燃眉之急。”他说，公司和民生银行的合作已经走过了7个年头，他们见证了企业的发展壮大。

李先生和民生银行客户经理 图片来源：每经记者 肖世清 摄

“民生银行最大的特色就在于‘急企业所急’，如果后续有资金需求还会找他们，因为他们甚至比我更了解企业有哪些金融需求。”李先生说，现公司已在西安市合作超过300家单体孕婴店，并覆盖至本地各个大型商超和连锁孕婴店，每年的销售额在1亿左右。

有着同样经历的王先生向记者说：“前几年公司接到一批订单，需要大量储备原材料，但公司自有资金完全不够，跟朋友一番交流之后，给我介绍认识了民生银行客户经理朱朋。后面通过银行承兑汇票形式开展合作，为我公司授信150万元。”

王先生的公司是典型的“专精特新”小微企业，由于公司从事锻压高新技术研发、金属材料生产等高端装备制造，为了提升企业竞争力，缩短交货周期，企业减少原材料采购周期，企业需要储备大量的原材料，因此充足的备用金对企业经营发展非常必要。

王先生说：“其实企业什么时候需要用钱面临着很大的不确定性，但民生银行信贷产品审核快捷、放款灵活，且随借随还，比较符合我这类企业的需求。另外，从资金成本来说，对比之下民生的利率也比较合适。”据他介绍，目前公司与民生银行的合作日趋紧密，随着公司的逐渐发展壮大，还有进一步上市的打算。

专职小微客户经理已超4000人

按照“标准业务线上化、复杂业务专业化”的决策方向，民生银行打造了一批专业化的小微服务团队，以此填补线上服务的不足，而这也成为该行小微业务的核心竞争力。

民生银行打造了一批专业化的小微服务团队 图片来源：每经记者 肖世清 摄

民生银行小微事业部负责人对记者表示：“小微企业需要并肩陪伴，民生银行服务小微客户十五年来，培养了一批专业化的小微服务团队，能够在标准化产品之外，针对客户差异化需求，量体裁衣提供更加贴心的定制化服务。全行专职小微客户经理已超过4000人，小微金融服务网点2464家，形成了线下服务小微客户的网络和触角。”

本次西安调研中，同行一位工作人员告诉记者：“客户经理们很少坐在办公室，可以说与客户在一起的时间比同事还长。”她告诉记者，西安分行建立以业务能力为主的多维评估体系，将小微客户经理按“黑紫红蓝”分段位，黑带为最高等级，五年黑带经理会被评为“黑带大师”。

客户经理李别宁就是荣誉体系中最高的“黑带大师”。李别宁告诉记者，他现在一共有500多名客户，其中有贷客户超过300名，他能清楚记得每一位客户的资质及经营情况，几乎每天都要出去拜访客户、了解客户。

据悉，为了强化团队管理，民生银行今年推出了针对小微客户经理的“三大铁律”。据该行小微事业部负责人介绍，这就是为了打造一支有纪律、有意志的队伍，内含小微客户经理团队建设、分支行腰部力量建设等。

一项决策是否能顺利推行，关键在一线人员的认知实践。该行西安地区一小微客户经理朱朋说：“合规是持续稳健经营的前提，总行‘铁律行动’更多的是对员工内功的修炼，坚守合规底线不仅仅是总分行对我们日常行为的基本要求，更是对一线客户经理的一种保护，每一名客户经理都要对照铁律严格要求自己，自觉遵守行内外各项规章制度要求。”

以数字金融服务中小微企业

当前技术应用正在重塑银行业的运作模式和服务方式，以数字金融服务中小微企业，也是行业发展的大势所趋。

据民生银行小微事业部负责人介绍，围绕中小微客户的痛点和难点，民生银行运用领先技术和数据要素，开展小微金融数字化转型实践。在生态银行建设方面，从企业、个人、政府机构客群需求出发，搭建生态场景，打造全新“互联网+金融”模式的银行，让金融服务嵌入到中小微企业日常生产生活中；在智慧银行建设方面，将大数据、区块链、人工智能等新技术运用到线上化产品、O2O网点转型、线上渠道、一体化经营、智能风控等各个领域，全面升级中小微企业的交互式服务体验。

在线上产品创新上，以“民生惠”产品为例，该行基于互联网、大数据等技术，利用工商、税务等多数据源对小微企业进行主动授信，精准拓展目标客群，具有期限长、额度高、审批快、智能提额、使用灵活等特点，小微企业通过“民生小微”小程序或“民生小微App”即可在线申请，自今年3月底上线并在部分区域试运行以来，为5.7万小微企业提供超过265亿元授信额度。

为顺应数字化转型及便捷服务需要，该行打造小微客群专属的民生小微App，同时上线“民生小微”微信小程序，以轻量级工具组合提升小微服务可获得性。截至2023年10月末民生小微App已服务超155万用户，线上放款突破3000亿。

数据显示，截至目前，民生银行已累计为2180万小微客户提供金融服务，累计发放小微贷款6.7万亿元，人行口径普惠小微贷款余额破7000亿元，在各项贷款中的比重超过17%。

民生银行小微事业部负责人称，服务小微是一项长期的事业，将继续坚持以客户为中心、以科技赋能为核心的数字化转型之路，致力于服务实体经济和广大民众，以高质量金融服务助推经济社会高质量发展。

封面图片来源：视觉中国-VCG41184154345