北大汇丰魏炜：金融科技推动金融商业模式重构 | 湾区金融科技大时代

当移动支付成为生活习惯，当数字金融成为发展浪潮，金融科技已悄然融入我们的经济生活。

央行行长易纲表示，未来国际竞争的焦点是金融科技。掌握这一先进生产力，就拥有了未来金融的核心竞争力。

在科技、金融、信息、人才高速流通的粤港澳大湾区，金融科技创新与发展具有天然优势。

2019年，大湾区发展规划、先行示范区及金融科技发展规划等政策红利的加持，更让这片区域成为金融科技合作与发展的焦点。

2020年伊始，全景网联合深圳市地方金融监督管理局、资本市场学院、新财富等机构，推出《湾区金融科技大时代》系列视频节目，倾听金融科技领域一流专家的真知灼见，传播金融科技飞速发展过程中的湾区声音。

作为金融与科技深度融合的产物，金融科技已成为数字化时代全球金融创新和金融竞争的制高点。

为了能抢占“金融科技”滩头阵地，从传统金融机构到阿里、腾讯，再到众多的科技公司，都加快了各自的布局。

金融与科技已不仅仅是技术层面的融合，更体现为思维、理念、业务模式、管理模式等全方位的融合。

与此同时，金融科技的良好发展，也离不开监管机构包容审慎的监管，更离不开金融科技企业自身的创新。

那么，金融科技的内涵是什么？金融科技对金融机构的效率，以及金融创新将产生什么样的影响？金融监管在其中将扮演什么样的角色？

在本期《湾区金融科技大时代》节目中， 北大汇丰商学院教授魏炜分享了他的看法。

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金融科技就是将数字化技术应用到金融领域

全景网：您如何定义金融科技？

全景网：未来，金融科技公司会否颠覆传统的金融机构？

魏炜：未来，我们的判断是，传统的金融机构依然有很大的生存和发展空间，而不是说后面这三类会颠覆掉传统的金融机构，大家可能是一个共存的局面。但是这个共存的局面，中国和欧美又不太一样。欧美的金融科技公司，细分市场上专业化的金融科技公司是比较多的。在中国是分了两块，一块就是像阿里和腾讯的生态系统当中，有很多他们投资的，或是和他们合作的金融科技公司，围绕这个生态系统运作。还有一块是细分市场上，独立的金融科技公司在比较艰难地发展。

金融科技导致金融行业商业模式发生较大变化

全景网：随着越来越多的金融科技企业进入，金融行业的商业模式会否有根本性的革新？

魏炜：金融行业的商业模式应该会发生比较大的变化，我们讲技术、科技对一个企业商业模式的影响是从两个方面去影响的，一个就是 它会影响企业做事的效率，通过技术提升，或者说通过技术的引入，可以提高效率。另外一个方面就是技术本身可能可以创造一些新的，以前不存在的这样一些产品，从而对商业模式会发生影响。传统的金融机构借助于技术，效率肯定会得到很大的提升，也可能会产生一些和以前不太一样的产品，相应的，它的商业模式可能会有比较大的变化，还是有变化空间的。比方说像银行，这样一个很传统的金融机构，如果它全面数字化之后，你会发现，它就有机会转型成所谓的开放银行，所谓开放银行就是它会把它中台的一些能力，用IPI的方式，或者用SDK的方式把能力开放给它企业级的一些合作伙伴，如物业公司、旅游景点、线上电商，或者是服务平台的这样一些合作伙伴，由它们直接调用这些能力给自己的最终用户提供服务，这就是一个模式上非常大的变化。当然这个模式要能成型的话，还要求符合监管的情况下，可能才能够变成这种所谓的开放式的银行。像我看到一个国外的案例，就是讲他们在手机上给这些穷人贷款，穷人贷款的话，要做征信，要做这些数据处理，要做调查很难，而且这些人没有固定职业，什么信息都没有，他们最后就按照手机号来贷款。如果监管不允许的话，这个创新就实现不了，就是只要一个手机号，我就可以根据你这个手机号的各种征信相关信息，来确定给你的贷款额度和贷款利率。这一类， 实际上创新的空间非常大，但关键是监管会受影响，因为金融行业比较特殊，所有国家的金融行业都是要受监管的。

区块链就是给数字加了一个产权边界

全景网：区块链是您的其中一个研究方向，能不能谈一下对区块链的理解？

魏炜：我理解的区块链，它实际上就是给数字加了一个产权边界。区块链这个技术，我认为最本质的就是它解决了这个问题，以后我们的所有数字资产、我们的行为、我们的形象、我们交易的一些数据、我们的资产、实物资产对应的数字，这些资产的产权边界是可以通过区块链技术来保护的。 在这样一种基础之上，再去设计不一样的商业模式的话，你会发现空间会非常大。另外，如果每个人的数字资产都能得到很好的保护，它就会激发大家去创造新数字资产的积极性，所以区块链的世界，我一直认为是一个非常好的世界，但是要想达到，实际上路径的设计还是很重要的，比方说现在的这些中心化大公司，它是不愿意把这些东西交还给我们每一个人的，像我们现在到一个门店的跟前，他就知道我们已经到那了，然后他就会给我们推相应的广告，或者推店里的促销活动，以后可能就不是这样子的，我们到了那个门口，他不知道，但我们知道，然后我想知道你这个店里有什么促销活动，有什么东西是我想要的，那我启动一个代理程序，然后这个程序会分析我的习惯，告诉我说，那里面有你想买的东西，可能这个主导权就不在对方手里，是在每一个人手里了，这个变化会很大。

探索推动金融科技创新的监管方式

全景网：中国金融业在金融科技赋能上处于什么样一个态势？未来有没有可能超越西方？

魏炜：科技对于商业模式，你可以理解成我们以前说的生产力这类，商业模式实际上讲的是生产关系，科技确实能够帮助我们做同样的事的时候，卖同样的产品，提供同样的服务的时候，可以提高效率，可以让产品服务的体验更好。数字化技术，你用和不用，这个效率差异是非常大的，基本上就相当于步行和开飞机去一个地方的差异，所以在同样的模式下面，你会发现你用了数字化技术之后，你的效率、效益是会五倍、十倍甚至百倍地增加和变化的。有了数字化技术之后，我们或许可以赶上西方发达国家提供金融产品和服务的能力，但是 一个行业、一个企业的发展和竞争，不光是效率问题，它还有一个持续的创新问题，持续的创新，我们理解不管是商业模式的创新，还是产品的创新，还是顾客需求的创新，这个创新的机制，你没有的话，你是很难去超越别人的。大家都知道，中国的金融监管是很严格的，因为金融的影响面大，在严格监管的情况下，怎么样去培养出一种创新的机制，我觉得这个问题迄今为止尚未解决，所以在这个问题解决不了的时候，我个人是比较悲观的，就是说你要想超越西方，这个不太可能，所以把这个机制建立起来是很重要的。

全景网：所以要能够弯道超车，其实是创新。

魏炜：对，而不仅仅是科技。

深圳具有较强创新机制

全景网：您如何定位目前深圳的金融科技发展生态？以及还有哪一些关键点是需要突破的？

魏炜：深圳跟上海、北京这些地方比，它的创新氛围和民间形成的这种创新机制，特别是在高科技方面的创新机制，基本上算比较稳定成熟了， 包括政府管制的一些方法和思路都还是比较好的，深圳政府对创新的支持度、宽容度，可能是更高的，他也知道怎么去管，或者说怎么去不管，这个深圳是做得很好的。在金融方面应该也是这样一个氛围，所以我们从大的方向上来说，深圳应该在这方面变化和发展的空间还是比较大的，深圳的金融企业、金融从业人员的使命感也好，环境也好，还是机会也好，应该会有比较大的变化。

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