平安银行理财产品投诉多，贷款违规屡遭罚

近期，蚂蚁集团IPO 成为热点，银行股股价也出现异动，平安银行股价更是创出历史新高。10月21日晚间，平安银行公布了2020年三季度财报。

在今年疫情的影响下，平安银行的业绩却表现不俗。作为平安银行新三年的工作重点，其在降低负债成本、增强获客能力方面取得较大突破，通过持续加大拨备计提及不良资产核销处置力度，使不良双降、拨备覆盖率提升。

当然，平安银行经营中存在的问题也不容忽视，理财业务频遭消费者投诉；同时，经营违规问题也屡遭处罚，今年来被罚金额已逾2000万元，主要问题集中在贷款方面。对于消费者反应的热点问题，以及运营违规中存在的问题，《商讯·公司金融》函至平安银行，但截至发稿时，仍未收到答复。

不良双降

       三季度报显示，2020 年1-9 月，平安银行实现营业收入1165.64亿元，同比增长13.2%；实现减值损失前营业利润833.13亿元，同比增长16.2%；实现归属净利润223.98亿元，同比降低5.2%。

截至9月末，平安银行资产总额为43469.21亿元，较上年末增长10.4%，其中，发放贷款和垫款总额25,850.04 亿元，较上年末增长11.3%；负债总额 39,881.50 亿元，较上  年末增长10.0%，其中，吸收存款余额 25,498.45 亿元，较上年末增长 4.6%。

《商讯·公司金融》注意到，截至9月末，平安银行的不良贷款余额从382.33亿元下降了42亿至340.44亿元，不良率也从年初的1.65%下降到1.32%。按理说，今年的疫情带来的经济影响，不良应该上升才是，而平安银行的不良双降，真是一件值得高兴的事，但为这一“喜事”似乎平安银行也付出了相当大的“代价”。

一方面，平安银行加大了不良资产核销处置。前三季度累计核销贷款404.02亿元，收回不良资产总额 172.82 亿元，其中信贷资产（贷款本金）161.59亿元，收回的贷款本金中，已核销贷款91.41 亿元，未核销不良贷款70.18亿元，不良资产收回额中97.1%为现金收回，其余为以物抵债等方式收回。

另一方面，平安银行也加大了计提的力度。前三季度平安银行计提的信用及其他资产减值损失为543.90 亿元，同比增长32.7%，其中计提的发放贷款和垫款信用减值损失为374 亿元。2020年9月末，贷款减值准备余额为743.13亿元，较上年末增长6.1%；拨备覆盖率为218.29%，较上年末上升35.17个百分点。

单纯就三季度单季数据发现，正是由于平安银行三季度单季核销贷款209.81亿元，远超上半年核销的194.21亿元；贷款减值损失余额为743.13亿元，较上半年减少了144.81亿元；拨贷比为2.87%，较6月末和上年末同比降低分别为0.67个百分点和0.14个百分点的原因，其不良才达到了大幅双降。

理财产品频遭投诉

       财报显示，截至2020 年 9 月末，平安银行非保本理财产品余额 6313.53 亿元，较上年末增长6.9%；产品结构进一步优化，其中符合资管新规要求的净值型产品规模 3779.49 亿元，较上年末增长46.9%，占非保本理财产品余额的比例由43.6%提升至59.9%；保本理财产品余额 217.66 亿元，较上年末减少67.6%。

也许是受到非保本理财产品大幅增加的缘故，《商讯·公司金融》发现，今年以来，平安银行的银行理财产品亏损成为讨论和关注的焦点，并引发诸多投诉。

黑猫平台上多位投资者投诉称，购买平安银行90天、180天、270天中低风险成长理财产品，均出现不同程度的亏损。

一位名为“小宇宙evan”的消费者投诉称，其在平安银行购买的“182天成长1号”理财产品，本金70万，起息日2020年4月28日，到期日10月27日。平安银行官网宣传“中低风险”、“稳健增值之选”。但该理财从开始就一直在亏损，风险巨大，和宣传严重不符。截至8余额13号已亏损5148元，加上预期利息（15706元）的损失，合计损失已达到20854元。

平安银行的理财产品在网上有诸多投诉中，还有些投资者已组成维权群进行进行集体维权投诉。

投资者在维权群中言论主要有，为何作为银行的专业人士未及时止损？致使消费者每天大量损失而无作为？对于投资者在参与投资过程中出现的这些问题，以及平安银行在销售理财产品过程中，是否履行了告知风险的义务？《商讯·公司金融》函至平安银行，但截至发稿前，尚未得到任何回复。

另外，《商讯·公司金融》注意到，在黑猫投诉平台有大量投资者投诉平安银行客服推销的九龙呈祥纪念币、九龙呈瑞套装、龙佑万家套装、平安是福臻品套装等商品的投诉。

       其中一位投资者投诉称，“2020年10月8日平安银行客户打电话给我！说有一枚999银的九龙银币！价格13800元！分期十二个月！无息贷款！当时以为是真的！可收到货网上一查！竟然还有相同的情况投诉退货！价格还是9980元！”

另一位投资者投诉，“在2020年10月21日下午我接到了平安银行客服打来的电话。说平安银行争取到20000套国家发行纪念币，我是平安银行活跃用户，现在可以订购一套价值13800的九龙呈瑞纪念币套装，有很高的收藏价值和升值空间。可随时到钱币交易中心兑换现金。后来我21日晚上退货申请，在平安银行口袋APP上提交退货申请，但22日就配送中，但是我在网上都没搜到国家有发行这个货币。 平安银行这种行为完全是欺诈消费者，强制买卖。”

年初至今被罚2000余万

       看似平安银行的三季报还算不错，但随着监管形势越来越严峻，平安银行也是频吃罚单。据《商讯·公司金融》不完全统计，2020年年初至今，平安银行共领取到9张罚单，合计被罚金额高达2017.22元。

       最近的两张罚单是由宁波监管局发出的。甬银保监罚决字〔2020〕67号显示，平安银行宁波分行因员工行为管理薄弱、贷款调查审查不尽职、借贷搭售、贷款资金用途管控不到位、信用证贸易背景审核不严等违法违规行为被罚款160万元。

       宁波监管局同时也给平安银行开出了一张百万罚单。甬银保监罚决字〔2020〕66号显示，平安银行因贷款资金用途管控不到位、借贷搭售、对房地产开发贷及预售资金监管不力等被罚100万元。

值得注意的是，平安银行所领到9张罚单中，大多数都与贷款有关。主要涉及贷前审查、贷款用途、借贷搭售有关。

另外，年初至今，平安银行收到的最大一单罚单是在1月20日，平安银行因汽车金融事业部将贷款调查的核心事项委托第三方完成。其中出现的问题包括，代理保险销售的人员为非商业银行人员；汽车消费贷款风险分类结果不能反映真实风险水平；个人消费贷款风险分类结果不能反映真实风险水平；个人经营性贷款分类结果不能反映真实风险水平；汽车消费贷款和汽车抵押贷款贷前调查存在缺失；汽车消费及经营贷款审查不到位；个人汽车贷款和汽车抵押贷款业务存在同一抵押物重复抵押；个别汽车消费贷款和汽车抵押贷款用途管控不力，贷款资金被挪用；个人消费贷款及个人经营性贷款用途管控不力，贷款资金被挪用；部分个人消费贷款未按要求进行受托支付；信用卡现金分期用途管控不力；代销产品风险评级结果与合作机构评级结果不一致，未采用较高风险评级的评级结果；代销产品底层资产涉及本行非标资产，没有实现代销业务与其他业务的风险隔离；“双录”管理审慎性不足，理财销售人员销售话术不当等15项违规事由被深圳监管局处罚720万元。